來(lái)自全國(guó)老齡辦的數(shù)據(jù)顯示，2017年，全國(guó)新增老年人口首次超過(guò)1000萬(wàn)，60歲以上老年人口達(dá)2.4億。預(yù)計(jì)到2020年，全國(guó)60歲以上老年人口將增加到2.55億人左右。這意味著，今后我國(guó)的老齡人口，每年將一千萬(wàn)、一千萬(wàn)地增長(zhǎng)。應(yīng)對(duì)人口老齡化，時(shí)間緊任務(wù)重，其中居民養(yǎng)老問(wèn)題是重中之重。

老有所養(yǎng)，養(yǎng)老金是基礎(chǔ)。錢(qián)從哪里來(lái)？老年人越來(lái)越多，我們養(yǎng)得起嗎？如何提高居民的養(yǎng)老保障水平？近日，北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任鄭偉教授在麻辣財(cái)經(jīng)兩會(huì)特別節(jié)目中，與人民日?qǐng)?bào)記者李心萍、曲哲涵通過(guò)人民網(wǎng)強(qiáng)國(guó)論壇“麻辣”對(duì)談。>>>訪談實(shí)錄

養(yǎng)老金取不出來(lái)怎么辦？全國(guó)統(tǒng)籌化解風(fēng)險(xiǎn)

曲哲涵：未來(lái)老年人越來(lái)越多，會(huì)不會(huì)出現(xiàn)資金保障的缺口？

李心萍：2017年養(yǎng)老金的總收入在4.7萬(wàn)億元左右，總支出在4萬(wàn)億元左右，還是收大于支的，而且它的累計(jì)結(jié)余達(dá)到了5萬(wàn)億元，總的來(lái)看，養(yǎng)老金的賬目還是很好看的，總的賬目也是很健康的，5萬(wàn)億元的累計(jì)結(jié)余可以支付我們14-17個(gè)月的所有職工的養(yǎng)老金的水平。

那大家的擔(dān)憂在哪里呢？不同省份之間其實(shí)是有差距的。好的省份，比如廣東，2017年結(jié)余超過(guò)上千億元，結(jié)余養(yǎng)老金可以支付40到50個(gè)月的職工退休金，可是有些省份，比如黑龍江、遼寧，它們已經(jīng)出現(xiàn)了當(dāng)期的收不抵支，甚至個(gè)別省份把歷史的累計(jì)結(jié)余都已經(jīng)用完了，這個(gè)時(shí)候我們看到有些省份的養(yǎng)老金還比較富有，有些省份養(yǎng)老金出現(xiàn)告急的情況。

曲哲涵：現(xiàn)在養(yǎng)老金存在著地區(qū)分割，統(tǒng)籌層次不高的問(wèn)題。要解決這種不同省份之間不平衡的問(wèn)題，該怎么辦？

李心萍：還是要提高統(tǒng)籌層次，光靠省內(nèi)統(tǒng)籌已經(jīng)搞不定，只能做全國(guó)的統(tǒng)籌。做全國(guó)統(tǒng)籌，去年中央是有大的政策的。我們?nèi)ツ?月份推出了養(yǎng)老金的中央調(diào)劑制度，所謂的中央調(diào)劑就是說(shuō)，每個(gè)省份按照一定的比例，比如我們每個(gè)省份按3% 上繳一定比例的養(yǎng)老金，中央核定一個(gè)人頭的基本數(shù)，再乘以每個(gè)省份有多少退休老人，給你乘出一個(gè)數(shù)，把這筆錢(qián)在當(dāng)年就分到各個(gè)省。通過(guò)這種調(diào)劑制度實(shí)現(xiàn)了養(yǎng)老金在省與省之間的轉(zhuǎn)移支付，這就解決了有些地方可能會(huì)出現(xiàn)養(yǎng)老金不足的問(wèn)題，慢慢的我們?cè)侔焉侠U的比例慢慢提高，從而最終實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金的全國(guó)統(tǒng)籌。

老齡化社會(huì)，解決養(yǎng)老金有四招

鄭偉：從短期來(lái)看，目前我們確實(shí)不存在缺口的問(wèn)題。但是由于咱們國(guó)家人口老齡化進(jìn)入了相對(duì)比較急劇深化的階段，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，還是有一些隱憂的。

總體來(lái)說(shuō)，目前我們還是處于一個(gè)比較好的改革窗口期。一個(gè)就是怎么在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度內(nèi)部挖潛，比如通過(guò)中央調(diào)基金的制度，通過(guò)下一步全國(guó)統(tǒng)籌來(lái)解決。再比如說(shuō)我們是不是要考慮延遲實(shí)際退休年齡，實(shí)際上因?yàn)榇嬖诖罅康奶崆巴诵莸那闆r，全國(guó)平均的實(shí)際退休年齡大概也就在54-55歲這樣的水平。

第二個(gè)，考慮外部籌資，包括國(guó)有資本劃轉(zhuǎn)、使用全國(guó)社保基金、未來(lái)通過(guò)財(cái)政支出結(jié)構(gòu)的調(diào)整是加大對(duì)社保以及養(yǎng)老支持的力度。外部籌資可以考慮的舉措，就是國(guó)資的劃轉(zhuǎn)。2017年國(guó)務(wù)院已經(jīng)出臺(tái)了關(guān)于國(guó)資劃轉(zhuǎn)的實(shí)施方案。根據(jù)國(guó)資委披露的信息，2018年底已經(jīng)有18家中央企業(yè)完成了劃轉(zhuǎn)，劃轉(zhuǎn)的金額是750億。國(guó)資劃轉(zhuǎn)其實(shí)很大程度上是要解決養(yǎng)老保險(xiǎn)的代際公平的問(wèn)題。通過(guò)國(guó)有資本一部分來(lái)劃轉(zhuǎn)，來(lái)充實(shí)社保基金，這是中國(guó)的一個(gè)特色。

通過(guò)內(nèi)部和外部的舉措綜合施策，我們面臨的養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題還是有解決方案的。需要強(qiáng)調(diào)的就是，養(yǎng)老保險(xiǎn)的改革其實(shí)是需要經(jīng)濟(jì)支撐的，經(jīng)濟(jì)好，養(yǎng)老就容易；經(jīng)濟(jì)不好，養(yǎng)老就難。在整個(gè)從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，保持咱們國(guó)家的經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)的發(fā)展，這是一個(gè)非常重要的方面。

李心萍：技術(shù)的進(jìn)步給我們未來(lái)的養(yǎng)老帶來(lái)無(wú)限的想象空間。比如說(shuō)現(xiàn)在科技的發(fā)展會(huì)帶動(dòng)生產(chǎn)力的大力提高。人工智能、機(jī)器人大軍的加入，未來(lái)一個(gè)在職員工帶著十個(gè)機(jī)器人就可以把一個(gè)退休老人養(yǎng)得特別好，不但養(yǎng)得起還養(yǎng)得更好，這是我們對(duì)未來(lái)的想象。

第二支柱拓寬養(yǎng)老金覆蓋面

曲哲涵：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)只能保基本，想要退休后的生活質(zhì)量更高，還需要更多養(yǎng)老資金的來(lái)源，養(yǎng)老保障體系比較成熟的國(guó)家基本上現(xiàn)在都是三支柱。

鄭偉：我們國(guó)家第二支柱從企業(yè)年金到職業(yè)年金發(fā)展了十幾年，發(fā)展的態(tài)勢(shì)還可以，但是面臨的最大問(wèn)題就是第二支柱覆蓋面太窄。

李心萍：企業(yè)年金為什么覆蓋率低呢？企業(yè)和職工都有兩大擔(dān)憂，企業(yè)會(huì)認(rèn)為我把這筆錢(qián)交給專門(mén)的投資運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)去運(yùn)營(yíng)，它的投資收益率一定會(huì)比我自己投資來(lái)得高嗎？這是它的疑慮。而且，投資收益率不一定高，我還要付一定的管理費(fèi)用。對(duì)職工而言，很多人希望我當(dāng)期福利以現(xiàn)金的形式在當(dāng)下拿到手里，落袋為安，這是最好的，這兩個(gè)因素導(dǎo)致第二支柱的企業(yè)年金、職業(yè)年金發(fā)展?fàn)顟B(tài)并不是特別好。

曲哲涵：還需要哪些政策推動(dòng)來(lái)提高企業(yè)的積極性？

李心萍：從企業(yè)年金建設(shè)來(lái)看，目前政策供給還是比較豐富的。比如在去年推行了新的企業(yè)年金辦法，首先，下調(diào)了繳費(fèi)比例上限，企業(yè)繳費(fèi)占企業(yè)職工工資總額的比例從原來(lái)十二分之一下調(diào)到8%。企業(yè)加上職工繳費(fèi)和計(jì)占企業(yè)工資總額的比例從六分之一下調(diào)到12%，包括企業(yè)繳費(fèi)分配到個(gè)人賬戶里的最高額不可以超過(guò)平均數(shù)5倍。這種調(diào)整，一方面鼓勵(lì)企業(yè)去建立企業(yè)年金，另一方面也避免企業(yè)通過(guò)年金方式來(lái)進(jìn)行避稅，從而拉大了企業(yè)之間、員工之間、行業(yè)之間的收入差距。在其他方面，比如說(shuō)放寬年金待遇領(lǐng)取的條件，只要到達(dá)了退休年齡或者說(shuō)我要到國(guó)外境外去定居居住的話，都可以去領(lǐng)年金。年金可以按月領(lǐng)取，可以分次領(lǐng)，也可以一次性領(lǐng)，這個(gè)方式是越來(lái)越豐富的。

加強(qiáng)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管，個(gè)人投保需謹(jǐn)慎

曲哲涵：再看一下第三支柱，這方面我們可能還是剛剛起步，占比也比較低，您認(rèn)為在政策方面我們還有哪些支持或者刺激的空間？

鄭偉：2018年財(cái)政部、銀保監(jiān)會(huì)幾部委聯(lián)合發(fā)布關(guān)于第三支柱個(gè)人稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的意見(jiàn)。從2018年5月1日開(kāi)始，福建省、上海市、蘇州工業(yè)園區(qū)就已經(jīng)開(kāi)始在做個(gè)人稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，2019年5月1日之后有可能這個(gè)范圍會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大到像一些基金或者其他的一些金融機(jī)構(gòu)。

另外，基金業(yè)這塊也在做充分的準(zhǔn)備，去年從8月份開(kāi)始第一批養(yǎng)老目標(biāo)基金獲批，全年應(yīng)該有大約40支獲得批準(zhǔn)，所以這也是一個(gè)積極的信號(hào)，一起來(lái)協(xié)助，共同打造多層次養(yǎng)老保障體系。

第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)從大的方面來(lái)看，包括兩個(gè)階段，第一是積累階段，第二是領(lǐng)取階段。在積累階段，我們需要有一些政策去鼓勵(lì)，比如說(shuō)稅優(yōu)政策；在領(lǐng)取階段，也有很多政策要出臺(tái)，既然目的是為了給養(yǎng)老提供保障，就應(yīng)該鼓勵(lì)長(zhǎng)期領(lǐng)取，終身領(lǐng)取。這需要政府有很多的政策，怎么來(lái)支持和鼓勵(lì)。

主持人：還是要把這兩個(gè)產(chǎn)品作為很明確養(yǎng)老的目標(biāo)，然后去投資，不要像前些年保險(xiǎn)業(yè)短期高現(xiàn)價(jià)的產(chǎn)品，短期就要收益，事實(shí)上反而適得其反。

鄭偉：在領(lǐng)取階段，最重要是要應(yīng)對(duì)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。

主持人：穩(wěn)定、安全。另外，無(wú)論商業(yè)類保險(xiǎn)還是目標(biāo)基金，它還是一個(gè)商業(yè)性的金融產(chǎn)品，還是有一定的風(fēng)險(xiǎn)在里面，有很多機(jī)構(gòu)利用老年人的養(yǎng)老焦慮也推出了各種各樣的產(chǎn)品，里面真?zhèn)文�辨，許多老年人的養(yǎng)老本錢(qián)血本無(wú)歸，一方面需要監(jiān)管加力，另一方面，還是要增加理財(cái)方面的知識(shí)常識(shí)的學(xué)習(xí)。

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