據(jù)媒體報(bào)道，河南商丘任女士近日稱，4月3日，其不識(shí)字的母親和小姨將5萬(wàn)元存入虞城聯(lián)社沙集農(nóng)村信用社，但7月30日取錢時(shí)發(fā)現(xiàn)錢并未存到卡里。涉事農(nóng)村信用社方面稱，由于時(shí)間過長(zhǎng)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的部分監(jiān)控已被覆蓋，無法證明任女士的母親在該網(wǎng)點(diǎn)存了錢。雙方各執(zhí)一詞，莫衷一是。

這起儲(chǔ)戶與農(nóng)村信用社糾紛公開后，牽動(dòng)了很多消費(fèi)者的神經(jīng)。儲(chǔ)戶到底有沒有在農(nóng)村信用社“存過錢”？農(nóng)村信用社是否存在操作失誤或監(jiān)守自盜？這些都不應(yīng)是一筆糊涂賬。針對(duì)網(wǎng)友關(guān)注的話題，人民網(wǎng)“強(qiáng)觀察”欄目記者采訪了相關(guān)專家和律師。

儲(chǔ)蓄糾紛暴露監(jiān)管漏洞

“儲(chǔ)戶存款單據(jù)丟失的情況并不少見，但農(nóng)村信用社‘丟失’儲(chǔ)戶‘存款’的事情卻極為罕見。盡快查清真相，既可以還儲(chǔ)戶一個(gè)明白，也可以還自身一個(gè)清白。”中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海指出，農(nóng)村信用社作為經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的一級(jí)金融機(jī)構(gòu)，不僅有著對(duì)金融消費(fèi)者、對(duì)儲(chǔ)戶負(fù)有財(cái)產(chǎn)安全的保障義務(wù)，又有著基于金融機(jī)構(gòu)自身風(fēng)險(xiǎn)防控的基本要求，應(yīng)當(dāng)對(duì)于這個(gè)儲(chǔ)戶的存款及時(shí)采取相關(guān)的固定證據(jù)和保全的職責(zé)。

“農(nóng)村信用社在城鄉(xiāng)分布廣泛，擁有較高的信譽(yù)，出現(xiàn)類似的儲(chǔ)蓄糾紛事件，無疑將嚴(yán)重?fù)p害農(nóng)村信用社在老百姓心目中的形象。”廣東國(guó)鼎律師事務(wù)所律師廖建勛認(rèn)為，農(nóng)村信用社作為金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該按照最高標(biāo)準(zhǔn)來保證儲(chǔ)戶的資金安全，如果儲(chǔ)戶確實(shí)在農(nóng)村信用社存了錢，農(nóng)村信用社卻提供不了相關(guān)證據(jù)證實(shí)，則說明農(nóng)村信用社在監(jiān)管上還存在很大漏洞。

解除紛爭(zhēng)須找到有力證據(jù)

“解除紛爭(zhēng)的重點(diǎn)是要找到有沒有‘存款’的有效證據(jù)。本糾紛中，除了儲(chǔ)戶提供的證人證言等相關(guān)證據(jù)外，當(dāng)前還應(yīng)啟動(dòng)更多調(diào)查手段還原出真相。”劉俊海認(rèn)為，雙方須在法治、理性、誠(chéng)信的軌道上解決這一紛爭(zhēng)。當(dāng)前，農(nóng)村信用社至少可以從以下幾個(gè)方面著手尋找有力證據(jù)。

首先，農(nóng)村信用社可從金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，把當(dāng)天的資金流水單打印出來，看有沒有這筆錢存入。如果存入了，就得給儲(chǔ)戶還本付息。如果沒有存入記錄，應(yīng)查清會(huì)不會(huì)存在網(wǎng)絡(luò)故障、工作人員操作失誤等原因致使業(yè)務(wù)沒錄進(jìn)系統(tǒng)中去。

其次，農(nóng)村信用社可查看經(jīng)營(yíng)狀況記錄，當(dāng)天是誰(shuí)值班，收到多少存款，通過詢問當(dāng)事人和比對(duì)出入賬金額的方式核查是否存在差錯(cuò)。

另外，對(duì)于該農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所監(jiān)控錄像數(shù)據(jù)已被覆蓋問題，劉俊海認(rèn)為從現(xiàn)有技術(shù)條件上來說監(jiān)控錄像數(shù)據(jù)是可以恢復(fù)的，至于恢復(fù)數(shù)據(jù)需要的花費(fèi)開銷，金融機(jī)構(gòu)總比普通消費(fèi)者更有負(fù)擔(dān)能力。

北京市銘泰律師事務(wù)所律師杜立群認(rèn)為，糾紛中的儲(chǔ)戶如存在虛構(gòu)“存款”事實(shí)，意在通過不正當(dāng)手段騙取錢財(cái)，則涉嫌詐騙犯罪，其應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。

“如果儲(chǔ)戶有證據(jù)證明自己是記錯(cuò)了，且主觀上沒有捏造事實(shí)的故意，則不屬于詐騙。”廖建勛說。

專家建議完善業(yè)務(wù)流程監(jiān)管機(jī)制

“當(dāng)事人主張自己提出的權(quán)益，負(fù)有舉證的責(zé)任。比如說本糾紛中的儲(chǔ)戶就可以當(dāng)天的書證、證人證言和農(nóng)村信用社進(jìn)門錄像等形成的證據(jù)鏈來舉證。”杜立群認(rèn)為，從民事維權(quán)的角度來說，儲(chǔ)戶可以向該農(nóng)村信用社主張權(quán)益，爭(zhēng)取友好協(xié)商處理。如果協(xié)商不成，儲(chǔ)戶還可以上述證據(jù)鏈發(fā)起民事訴訟，立案后，儲(chǔ)戶未有實(shí)際“存款”的舉證責(zé)任將由該農(nóng)村信用社來承擔(dān)，如果該農(nóng)村信用社無法舉證，就可能面臨敗訴風(fēng)險(xiǎn)。另外，從刑事犯罪的角度，儲(chǔ)戶和農(nóng)村信用社都可以向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，申請(qǐng)刑事立案?jìng)刹椤?/p>

劉俊海提醒，儲(chǔ)戶存款時(shí)一定要向金融機(jī)構(gòu)索要存款憑證，并妥善留存。如金融機(jī)構(gòu)不能提供存款憑條，儲(chǔ)戶應(yīng)當(dāng)拒絕存款。

“從金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管角度來說，相關(guān)金融監(jiān)管部門要從制度上嚴(yán)格監(jiān)管農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)流程，比如說對(duì)于柜臺(tái)業(yè)務(wù)不能僅僅依靠監(jiān)控錄像，還要有相關(guān)的拍照留存制度和雙人監(jiān)督機(jī)制，以避免因時(shí)間過長(zhǎng)，監(jiān)控錄像數(shù)據(jù)被覆蓋而導(dǎo)致無法有效監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。”廖建勛建議。

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