近日，中國銀保監會、中國人民銀行就《商業銀行資本管理辦法（征求意見稿）》（下文簡稱《征求意見稿》）公開征求意見。

“《征求意見稿》進一步完善了商業銀行資本監管規則，并且全面提升風險管理水平和服務實體經濟水平。”中國人民大學財政金融學院應用金融系副教授黃勃說。

提升風險管理水平，更好服務實體經濟

據中國銀保監會網站消息，為進一步完善商業銀行資本監管規則，推動銀行提升風險管理水平，提升銀行服務實體經濟質效，中國銀保監會會同中國人民銀行開展《商業銀行資本管理辦法（試行）》（下文簡稱《試行稿》）的修訂工作，形成了《征求意見稿》。

《商業銀行資本管理辦法（征求意見稿）》 中國銀保監會官網截圖

“《征求意見稿》在多個方面體現出對實體經濟的支持，進一步提升商業銀行對實體經濟的支持力度。”黃勃告訴人民網“強觀察”欄目，《征求意見稿》對原有一般公司類風險暴露下風險權重進行調整優化，其中包括調整中小企業風險暴露的風險權重為85%，相較于《試行稿》的100%有下調。這有利于進一步降低中小企業的融資成本，鼓勵商業銀行加強對中小企業的信貸支持。

商業銀行投資地方債是支持實體經濟的重要方式。《征求意見稿》規定，對省級（直轄市、自治區）及計劃單列市人民政府風險暴露的風險權重根據債券類型確定。

梳理發現，此前的《試行稿》規定“商業銀行對我國公共部門實體債權的風險權重為20%。”《征求意見稿》將一般債券風險權重調整為10%，專項債券保持不變。

據業內人士測算，地方政府一般債風險權重調降10個百分點，意味著可以釋放出約1.2萬億元的風險加權資產。

黃勃表示，這一調整將為商業銀行釋放一定的資本壓力。同時，可能加大商業銀行對地方一般債的投資力度。

商業銀行劃分檔次，引導支持中小微企業

《征求意見稿》按照銀行間的業務規模和風險差異，擬將銀行劃分為三個檔次，匹配不同的資本監管方案。

中國銀保監會、中國人民銀行有關部門負責人就《征求意見稿》答記者問時表示，規模較大或跨境業務較多的銀行，劃為第一檔，對標資本監管國際規則；資產規模和跨境業務規模相對較小的銀行納入第二檔，實施相對簡化的監管規則；第三檔主要是規模小于100億元的商業銀行，進一步簡化資本計量并引導聚焦服務縣域和小微。

《征求意見稿》機構檔次劃分標準 中國銀保監會公眾號截圖

“我國銀行的數量多、分布廣，在業務規模和風險特征等方面具有較大的差異性，采取差異化資本監管更加科學合理。”中國社會科學院法學所副研究員肖京表示，差異化資本監管有助于增進銀行與市場參與者之間的溝通交流，增強銀行合規經營的內生動力，形成自我約束和市場監督的雙效機制，推動商業銀行長期穩健發展。

值得關注的是，《征求意見稿》不僅對銀行的監管規則進行了細分，還在信息披露方面也做出詳細安排：第一檔銀行要求披露全套報表，包括17項內容在內的70張披露報表模板；第二檔銀行適用簡化的披露要求，披露風險加權資產、資本構成、資本充足率、杠桿率等8張報表；第三檔銀行僅需披露資本充足率、資本構成等2張報表。

“差異化資本監管不降低資本要求，在保持銀行業整體穩健的前提下，激發中小銀行的金融活水作用，減輕銀行合規成本。”中國銀保監會、中國人民銀行有關部門負責人介紹。

細化監管規則，更好滿足信貸需求

《征求意見稿》中所修訂的內容，對于企業和個人帶來怎樣的影響？

“《征求意見稿》對企業的風險權重做出精細化調整，利好優質大型企業以及中小企業獲得銀行的信貸支持。”黃勃認為，對于大型企業用戶，使用銀行貸款融資的意愿增強，或將促使企業改變融資結構；對中小企業而言，則有利于進一步緩解“融資難、融資貴”的困境。

對于個人用戶，《征求意見稿》明確了商業銀行對個人風險暴露的風險權重。其中包括“符合標準的合格交易者的信用卡個人循環風險暴露的風險權重為45%”等信用卡貸款方面的調整。

中國銀行研究院在20日發布的報告中分析，在零售業務方面，《征求意見稿》下調優質信用卡貸款的風險權重，鼓勵銀行加大對優質信用卡客戶的投放，充分發揮信用卡業務在提振居民消費方面的作用。

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